Geldzaken
Lenen - Persoonlijke Lening
Een persoonlijke lening is een vorm van lenen waarbij het gewenste bedrag in een keer wordt uitbetaald. Daarna wordt het openstaande bedrag of "leensom" gedurende een vastgestelde periode inclusief rente weer terugbetaald. Deze periode ligt net als de rente vast vanaf het moment van ondertekenen van de leenovereenkomst. Deze kunnen hierna niet meer gewijzigd worden. De rentepercentages die voor een persoonlijke lening worden gebruikt zijn vaak hoger dan die van een hypotheek. Dit omdat de zekerheid van een hypotheek, een huis als onderpand, mist. De rente bij een een persoonlijk krediet is wel lager dan van een doorlopend krediet omdat er geen renterisico aan vast zit. De rente ligt immers van te voren vast.
Lenen - Doorlopend Krediet
Een doorlopend krediet is een vorm van lenen waarbij de leensom telkens weer in zijn geheel of gedeeltelijk kan worden opgenomen gedurende de looptijd. De rente wordt dan berekent over het saldo dat nog open staat van het krediet. De rente en theoretische looptijd worden vastgelegd in de leenovereenkomst. Echter liggen deze niet vast en ze zijn dan ook gedurende de looptijd aan wijzigingen onderhevig. Hoe de lening zal verlopen is dus niet van te voren bekent.
De rente van een doorlopend krediet is hoger dan bij een hypotheek omdat de zekerheid van een hypotheek, een huis als onderpand, mist. En omdat er een renterisico aan een doorlopend krediet vastzit is de rente hiervan ook hoger dan van een persoonlijke lening.
Een kenmerk van een doorlopend krediet is dat je zonder boete gedurende de looptijd extra mag aflossen waardoor je de looptijd verkort.
Deze vorm van lenen heeft ook wel de bijnaam "doodlopend krediet" meegekregen. Dit omdat het vaak voorkomt dat mensen telkens weer opnemen uit hun doorlopend krediet waardoor de looptijd ook weer wordt verlengd.
Lenen - Overbruggingskrediet
Wanneer je een huis gaat verkopen en weer een nieuw huis gaat kopen heb je de beschikking over een zogenaamd overbruggingskrediet. Dit krediet wordt ter beschikking gesteld tot de definitieve financiering rond is. Wil je bijvoorbeeld de overwaarde van je huis gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning dan kan het een probleem zijn wanneer het oude huis nog niet verkocht is. Het overbruggingskrediet is afhankelijk van de overwaarde van het oude huis.
Het voordeel van het overbruggingskrediet is dat het je in staat stelt om zowel het oude als het nieuwe huis te financieren. Men zegt dan ook wel dat je "dubbele lasten" hebt.
Een ander bijkomend voordeel is dat met een overbruggingskrediet de kosten voor het afsluiten van de hypotheek en de kosten van de verzekering betaalt kunnen worden.
Een nadeel van een overbruggingskrediet is dat er wel sprake moet zijn van overwaarde op het oude huis. Is dit er niet dan mist namelijk de zekerheid dat wanneer het oude huis verkocht wordt het overbruggingskrediet niet gelijk kan worden afgelost.
Lenen - Hypotheek
Een hypotheek, wat letterlijk "onderpand" betekent, sluit je meestal af wanneer je een huis wilt gaan kopen. Een hypotheek is een lening waarbij meestal een huis als onderpand dient. Officieel heet de persoon die het geld ontvangt de "hypotheekgever". De partij die de lening verstrekt heet officieel de "hypotheeknemer".
Omdat een huis een waardevast object is waarvan naar verwachting de waarde alleen maar zal stijgen zal een geldverstrekker eerder zaken doen wanneer je een hypotheek komt afsluiten dan wanneer je komt om een persoonlijke lening af te sluiten.
Wanneer je dus naar een bemiddelaar gaat om een hypotheek af te sluiten hou dan ook in gedachten dat, mits je inkomen in redelijke verhouding staat tot de gewenste lening, je heel veel eisen kunt stellen aan de geldverstrekker. Zo hoef je bijvoorbeeld niet altijd een dure levensverzekering aan een hypotheek te koppelen.
Bij een lening is het normaal dat men aan het einde van de looptijd het geleende bedrag heeft terug betaald. Bij een hypotheek is het echter mogelijk om de lening "mee te nemen" naar een nieuw pand. Dit noemt men ook wel een "meeneemhypotheek".
Bij een hypotheek moet periodiek rente en vaak ook aflossing worden betaald. Er is echter een verschil tussen de looptijd van de lening en de duur waarop het rentepercentage vastligt. De zogenoemde "rentevaste periode" kan variëren van heel kort tot de volledige looptijd van de lening.
Er zijn een aantal verschillende hypotheken. De basisvormen zijn de lineaire hypotheek, de annuïteitenhypotheek en de levenhypotheek. Veel mensen kennen deze echter als spaarhypotheek en als beleggingshypotheek. Beiden zijn weer varianten van de levenhypotheek. Je kunt er ook voor kiezen om een aflossingsvrije hypotheek te nemen. Als dan de looptijd verlopen is blijft de hypotheek bestaan en wordt de lening vernieuwd. Dit heet juridisch "novatie" of schuldvernieuwing.
